Assurance santé au Portugal : le guide complet pour les expatriés français

🌞 S'installer au Portugal est souvent synonyme d'une nouvelle qualité de vie. Soleil, sécurité, coût de la vie attractif… mais lorsqu'il s'agit de santé, beaucoup d'expatriés se sentent rapidement perdus.

Faut-il utiliser uniquement le système public portugais ? Souscrire une assurance santé privée locale ? Conserver un lien avec le système français ? Opter pour une couverture internationale ?

La réponse dépend avant tout de votre situation personnelle. Voici un guide complet pour comprendre les différentes solutions existantes et éviter les erreurs les plus fréquentes.

➡️ Le système public portugais (SNS) : une base de protection

Le Serviço Nacional de Saúde (SNS) est le système de santé public portugais.

Pour pouvoir en bénéficier, il faut :

• être résident au Portugal ; 

• être inscrit auprès des autorités portugaises ; 

• disposer d'un numéro d'utente, indispensable pour accéder au système public. 

Le SNS permet notamment de bénéficier :

• de consultations médicales ; 

• d'hospitalisations ; 

• d'examens et d'analyses ; 

• du suivi des maladies chroniques. 

Cependant, de nombreux expatriés choisissent de compléter cette protection en raison de certaines limites :

• des délais d'attente parfois importants ; 

• un choix plus restreint des spécialistes ; 

• une organisation différente de celle connue en France ; 

• le souhait d'accéder plus rapidement aux soins privés. 

Le SNS constitue donc une base utile, mais il ne répond pas toujours aux attentes des expatriés francophones.

➡️ L'assurance santé privée portugaise : la solution la plus utilisée… mais aussi la plus mal comprise

L'assurance santé privée portugaise est aujourd'hui la solution la plus utilisée par les expatriés installés au Portugal. Elle permet d'accéder rapidement aux cliniques et hôpitaux privés et offre souvent des cotisations attractives.

Pourtant, c'est aussi la solution la moins bien expliquée et celle qui est la plus mal comprise, notamment par les Français qui pensent retrouver le fonctionnement d'une mutuelle française.

Or, les assurances portugaises obéissent à des règles très différentes. Les notions de réseau de soins, de reste à charge et de plafonds annuels sont souvent mal interprétées, ce qui peut entraîner de mauvaises surprises au moment d'utiliser son contrat.

Il n'est donc pas rare de rencontrer des assurés persuadés d'être « bien couverts », avant de découvrir que certains examens consomment rapidement leur plafond annuel ou qu'une partie importante des frais reste à leur charge.

Avant de souscrire, il est donc essentiel d'en comprendre les mécanismes.

Chez Global Strategy, c'est précisément sur ces points que nous accompagnons nos clients au quotidien afin d'éviter les erreurs les plus fréquentes.

➡️ Un fonctionnement basé sur le réseau de l'assureur

Contrairement à la France, où l'on consulte librement le professionnel de son choix avant d'être remboursé, les assurances portugaises reposent principalement sur un réseau conventionné.

Pour bénéficier des tarifs négociés, il faut consulter les médecins, laboratoires, centres d'imagerie ou hôpitaux faisant partie du réseau de l'assureur.

En dehors de ce réseau, les remboursements sont souvent très faibles, voire inexistants selon les contrats.

➡️ Il existe toujours un reste à charge

L'un des points les plus importants à comprendre c'est qu'avec une assurance santé portugaise, vous paierez toujours une partie des frais de votre poche, même lorsque vous consultez au sein du réseau de l'assureur.

Ce reste à charge varie selon les garanties souscrites et les actes réalisés :

• consultations médicales ; 

• analyses de laboratoire ; 

• imagerie médicale ; 

• kinésithérapie ; 

• hospitalisation ; 

• soins dentaires ; 

• optique. 

Il est donc essentiel de vérifier précisément les montants restant à votre charge avant de souscrire.

C'est souvent la surprise des expatriés français : être assuré au Portugal ne signifie pas être remboursé à 100 %. Le coût réel d'un contrat ne se résume donc pas à sa cotisation mensuelle, mais aussi aux dépenses que vous devrez continuer à assumer lorsque vous utilisez votre assurance.

➡️ Comprendre le plafond ambulatoire

Les soins ambulatoires regroupent notamment :

• les consultations ; 

• les analyses ; 

• l'imagerie médicale ; 

• la kinésithérapie ; 

• certains actes réalisés sans hospitalisation. 

La plupart des contrats portugais prévoient un plafond annuel pour ces dépenses.

Prenons un exemple.

Votre contrat prévoit un plafond ambulatoire annuel de 2 000 €.

Vous devez réaliser un scanner dont le tarif public est de 500 €.

Grâce au réseau de l'assureur, vous ne payez qu'un reste à charge d'environ 65 €.

Cependant, pour le calcul du plafond, ce n'est pas ce que vous payez qui est pris en compte, mais le montant pris en charge par l'assureur.

Dans cet exemple :

• Prix public : 500 € ; 

• Reste à charge : 65 € ; 

• Montant imputé au plafond : 435 €. 

Après cet examen, il ne vous reste donc plus que 1 565 € de plafond disponible pour le reste de l'année.

Une fois le plafond atteint, les soins ambulatoires sont généralement facturés au tarif normal.

Attention : un plafond élevé ne signifie pas forcément une prise en charge importante. Il faut toujours comprendre comment il est consommé.

➡️ Dentaire et optique : attention aux mauvaises surprises

En optique

Il existe souvent :

• un plafond annuel ; 

• mais également un pourcentage restant à la charge du patient. 

Par exemple, si votre contrat prévoit un plafond de 500 €, mais impose un reste à charge de 50 %, une paire de lunettes coûtant 500 € vous laissera malgré tout 250 € à payer.

En dentaire

Il faut vérifier :

• les actes réellement couverts ; 

• les exclusions ; 

• les plafonds annuels ; 

• les restes à charge. 

Les implants ou certaines prothèses peuvent être peu remboursés.

➡️ Les médicaments : une prise en charge souvent limitée

Contrairement à la France, les assurances portugaises prennent rarement en charge les médicaments prescrits en pharmacie.

Lorsqu'une garantie existe, elle est généralement limitée à un faible plafond annuel.

➡️ Une couverture rarement valable à l'étranger

Les assurances portugaises sont conçues principalement pour une utilisation au Portugal.

Elles couvrent très rarement les frais médicaux engagés à l'étranger, notamment lors de voyages ou de vacances.

➡️ Questionnaire médical et délais de carence

La quasi-totalité des contrats exigent un questionnaire de santé.

Les antécédents médicaux peuvent entraîner :

• des exclusions ; 

• des surprimes ; 

• voire un refus d'adhésion. 

Les délais de carence les plus fréquents sont :

• environ 60 jours pour les soins ambulatoires ; 

• environ 180 jours pour les hospitalisations ; 

• environ 365 jours pour la maternité. 

C'est souvent sur les plafonds, les restes à charge et les délais de carence que se cachent les plus mauvaises surprises. D'où l'importance d'être accompagné dans le choix de son contrat.

➡️ Les complémentaires santé : une continuité avec le système français

De nombreux Français installés au Portugal souhaitent conserver un fonctionnement proche de celui qu'ils connaissent en France.

Les complémentaires santé répondent précisément à ce besoin. Elles permettent de compléter un régime de base existant et d'offrir une couverture adaptée à une vie entre la France et le Portugal.

Cependant, elles ne sont pas accessibles à tout le monde.

Qui peut souscrire ?

Pour bénéficier de ces solutions, il faut généralement :

• être de nationalité française ; 

• disposer d'un régime de base français ou assimilé. 

Deux situations principales existent.

1️⃣ Vous bénéficiez déjà de la Sécurité sociale française

C'est notamment le cas de nombreux retraités français, qui continuent à cotiser au système français via les prélèvements effectués sur leur pension.

Ils conservent ainsi leur régime de base français pour les soins réalisés en France.

Ils peuvent alors souscrire une complémentaire santé adaptée à leur situation.

2️⃣ Vous adhérez à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE)

Pour les Français expatriés qui ne bénéficient plus du régime général français, il est possible d'adhérer volontairement à la CFE.

La CFE joue alors le rôle de régime de base et permet ensuite de souscrire une complémentaire venant compléter ses remboursements.

Une complémentaire expatrié ne fonctionne jamais seule. Elle vient toujours compléter un régime de base : soit la Sécurité sociale française, soit la CFE.

➡️ Pour les retraités français

Les retraités français continuent généralement à cotiser au système français via leurs pensions.

En France, le fonctionnement reste donc identique :

• Sécurité sociale française ; 

• complémentaire santé ; 

• tiers payant généralement disponible. 

En revanche, au Portugal, deux approches sont possibles.

1️⃣ La complémentaire santé seule

Certains retraités choisissent simplement de conserver ou de souscrire une complémentaire santé venant compléter leur régime français.

Dans cette configuration :

En France :

• Sécurité sociale française ; 

• complémentaire ; 

• tiers payant généralement disponible. 

Au Portugal :

• la complémentaire intervient uniquement pour rembourser sa propre part ; 

• la part correspondant au remboursement du régime de base français n'est pas prise en charge. 

Cette part reste donc à la charge de l'assuré.

Cette solution est souvent retenue par les personnes qui consultent peu au Portugal ou souhaitent limiter le coût de leur couverture.

2️⃣ RetraitExpatSanté : la solution avec la CFE

D'autres retraités préfèrent bénéficier au Portugal d'un fonctionnement plus proche de celui qu'ils connaissent en France.

Ils adhèrent alors à la CFE Retraité, via la solution RetraitExpatSanté.

Le fonctionnement devient alors :

En France :

• Sécurité sociale française ; 

• complémentaire ; 

• tiers payant généralement disponible. 

Au Portugal :

• CFE Retraité ; 

• complémentaire santé. 

La CFE Retraité intervient comme un régime de base pour les soins réalisés au Portugal, tandis que la complémentaire vient compléter les remboursements.

Cette solution permet généralement de bénéficier d'une protection plus complète lors des soins effectués au Portugal.

➡️ Un point essentiel : l'avance des frais au Portugal

Il s'agit probablement de l'un des aspects les plus méconnus de ces solutions.

Au Portugal, la CFE ne pratique pas le tiers payant.

Cela signifie qu'il faut généralement avancer les frais :

• pour les consultations ; 

• les examens ; 

• les analyses ; 

• et également en cas d'hospitalisation. 

Le rôle de la complémentaire devient alors déterminant.

Selon la compagnie choisie :

• certaines organisent une prise en charge hospitalière directe ; 

• d'autres fonctionnent uniquement par remboursement après paiement ; 

• certaines disposent d'accords spécifiques permettant d'éviter l'avance de certains frais. 

En revanche, en France, le tiers payant est généralement disponible.

Une question essentielle à poser avant de souscrire : devrai-je avancer les frais en cas d'hospitalisation au Portugal ?

Deux contrats affichant des cotisations proches peuvent offrir une expérience très différente le jour où vous en avez réellement besoin.

➡️ Délais de carence et questionnaire médical

Contrairement aux idées reçues, toutes les complémentaires ne fonctionnent pas de la même manière.

Une seule compagnie du marché propose actuellement une adhésion :

• sans questionnaire médical ; 

• sans délai de carence. 

La majorité des autres complémentaires appliquent :

• un questionnaire médical à l'adhésion ; 

• des délais de carence en optique ; 

• des délais de carence en dentaire ; 

• parfois des délais sur l'hospitalisation programmée ; 

• généralement 365 jours pour la maternité. 

En revanche, les soins ambulatoires courants (consultations, examens et analyses) sont le plus souvent pris en charge immédiatement.

Chez Global Strategy, nous analysons ces différences avec nos clients afin d'identifier la solution la plus adaptée à leur situation. Deux contrats présentant des cotisations similaires peuvent en réalité offrir des expériences très différentes.

➡️ Pour les expatriés actifs : MondExpatSanté

Les Français installés au Portugal dans le cadre d'une activité professionnelle ne bénéficient généralement plus du régime général français.

Pour conserver une protection inspirée du système français, ils peuvent adhérer à la CFE.

La solution proposée est alors MondExpat Santé.

Son fonctionnement est simple :

En France :

• CFE ; 

• complémentaire santé ; 

• tiers payant généralement disponible. 

Au Portugal :

• CFE ; 

• complémentaire santé. 

Contrairement aux retraités, il n'existe pas d'alternance entre Sécurité sociale française et CFE : la CFE constitue le régime de base aussi bien en France qu'au Portugal.

Cette solution permet de bénéficier d'une couverture cohérente entre les deux pays.

➡️ Les assurances santé internationales : une couverture sans frontières

Les assurances santé internationales répondent à une logique différente.

Contrairement aux complémentaires destinées aux Français bénéficiant d'un régime de base français ou de la CFE, elles sont conçues pour les personnes ayant une véritable mobilité internationale et recherchant une protection globale.

Elles ne nécessitent pas de conserver un lien avec le système français.

Pour qui sont-elles adaptées ?

Elles s'adressent particulièrement :

• aux expatriés vivant dans plusieurs pays ; 

• aux dirigeants et chefs d'entreprise ; 

• aux investisseurs internationaux ; 

• aux familles partageant leur temps entre différents pays ; 

• aux personnes recherchant une couverture haut de gamme ; 

• aux expatriés souhaitant pouvoir se faire soigner librement dans plusieurs pays. 

➡️ Un fonctionnement plus souple

Les assurances internationales permettent généralement :

• d'être couvert dans plusieurs pays ; 

• de choisir librement ses médecins et établissements de santé ; 

• de bénéficier de plafonds de remboursement élevés ; 

• d'obtenir des garanties renforcées en hospitalisation ; 

• d'inclure l'assistance et le rapatriement sanitaire. 

Contrairement aux assurances portugaises, elles ne sont généralement pas limitées à un seul pays.

➡️ Tiers payant et prise en charge directe

Selon les compagnies :

• le tiers payant peut être disponible en France ; 

• les hospitalisations peuvent faire l'objet d'une prise en charge directe ; 

• des réseaux internationaux permettent parfois d'éviter l'avance des frais. 

Le fonctionnement dépend toutefois du contrat choisi et des pays dans lesquels les soins sont réalisés.

➡️ Questionnaire médical et délais de carence

Les assurances internationales nécessitent généralement un questionnaire médical lors de la souscription.

Selon les compagnies, certains antécédents peuvent entraîner des exclusions ou des limitations de garanties.

Concernant les délais de carence, le principal délai à connaître concerne la maternité.

La plupart des contrats prévoient un délai d'attente de 12 mois avant la prise en charge des frais liés à la grossesse et à l'accouchement.

Là encore, les différences entre les contrats peuvent être importantes.

Chez Global Strategy, nous proposons également ces solutions internationales afin d'accompagner les clients dont les besoins dépassent le cadre d'une installation classique au Portugal.

➡️ Les solutions spécifiques pour les seniors

Avec l'âge, les besoins évoluent et le choix d'une assurance devient encore plus important.

Après 60 ans, certaines compagnies proposent des solutions adaptées permettant de répondre à des besoins plus spécifiques.

Ces contrats peuvent prévoir :

• des garanties renforcées en hospitalisation ; 

• des plafonds adaptés ; 

• des prises en charge spécifiques liées à l'âge ; 

• des niveaux de protection plus élevés. 

Cependant, plus l'âge avance, plus les conditions d'acceptation peuvent devenir restrictives.

Il est donc préférable d'anticiper sa souscription plutôt que d'attendre l'apparition de problèmes de santé.

Plus la couverture est mise en place tôt, plus le choix des solutions disponibles est important.

➡️ Comment choisir la solution adaptée ?

Face à la diversité des offres, il n'existe pas de solution universelle.

Le bon choix dépend avant tout de votre situation personnelle.

Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions :

• Ai-je besoin d'être couvert uniquement au Portugal ? 

• Vais-je continuer à me faire soigner régulièrement en France ? 

• Suis-je retraité ou actif ? 

• Suis-je souvent en déplacement à l'étranger ? 

• Ai-je besoin d'une prise en charge directe en cas d'hospitalisation ? 

• Quel niveau de protection est réellement important pour moi ? 

• Quel budget suis-je prêt à consacrer à ma couverture santé ? 

Les réponses à ces questions orienteront naturellement vers la solution la plus adaptée.

➡️ Le rôle de Global Strategy

Le marché de l'assurance santé au Portugal est vaste et parfois complexe.

Entre les assurances portugaises, les complémentaires santé, les solutions CFE et les assurances internationales, il est facile de se perdre ou de choisir une couverture qui ne correspond pas réellement à ses besoins.

En tant que courtier indépendant spécialisé dans l'accompagnement des Français au Portugal, nous vous aidons à comparer l'ensemble des solutions disponibles.

Nous travaillons aussi bien avec les assurances santé portugaises qu'avec les complémentaires destinées aux Français expatriés et les assurances internationales.

Notre rôle n'est pas de mettre systématiquement en avant un contrat plutôt qu'un autre, mais de vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation, à vos habitudes de soins, à votre mode de vie et à votre budget.

Parce qu'une assurance santé ne se choisit pas uniquement en fonction de sa cotisation mensuelle.

➡️ Conclusion

Choisir une assurance santé au Portugal ne consiste pas simplement à comparer des prix.

Derrière des garanties qui semblent parfois similaires se cachent des différences importantes : réseaux de soins, restes à charge, plafonds, délais de carence, questionnaire médical, fonctionnement en France et au Portugal, avance des frais ou prise en charge hospitalière.

Il n'existe donc pas une solution idéale, mais une solution adaptée à chaque situation.

Que vous soyez retraité, actif, installé définitivement au Portugal ou partagé entre plusieurs pays, l'essentiel est de comprendre précisément ce que vous achetez avant d'en avoir besoin.

Chez Global Strategy, nous mettons notre expertise au service des Français installés ou souhaitant s'installer au Portugal afin de les accompagner dans le choix d'une couverture santé réellement adaptée à leurs besoins.

Parce qu'en matière de santé, le meilleur contrat n'est pas forcément le moins cher ni le plus connu, mais celui qui vous protège réellement lorsque vous en avez besoin.