🏡 S'assurer au Portugal : Ce qu'il faut savoir sur l'assurance Habitation

Introduction

S’installer au Portugal, que ce soit pour y vivre, investir ou passer une retraite au soleil, nécessite de bien comprendre les règles locales en matière d’assurance. Parmi les assurances essentielles à envisager figure l’assurance Habitation. Si vous êtes déjà propriétaire ou locataire en France, vous serez peut-être surpris de constater que les règles portugaises sont parfois très différentes. Ce guide complet vous aidera à éviter les mauvaises surprises et à faire les bons choix.

Ce qu’il faut savoir sur l’assurance Habitation au Portugal

La Responsabilité Civile Propriétaire et Familiale est souvent plus limitée au Portugal. En effet, les montants de couverture sont généralement plus faibles qu’en France. En cas de sinistre causé à autrui, comme un dégât des eaux ou un accident domestique, l’indemnisation peut donc ne pas suffire. Il est crucial de vérifier les plafonds de garantie et, si possible, d’opter pour une extension.

La valeur de l’immeuble à assurer comprend les éléments fixes et encastrés tels que la cuisine aménagée, les meubles de salle de bain, les placards intégrés, les dressing, ainsi que les équipements extérieurs comme la piscine, le garage, le pool house, ou encore les systèmes photovoltaïques (panneaux solaires, chauffe-eaux solaires, batteries). Ces éléments font partie intégrante de l’immeuble et doivent être inclus dans la valeur assurée pour garantir une couverture adéquate en cas de sinistre.

Quant à la valeur du contenu, elle couvre les meubles (canapés, lits, tables, chaises…), les décorations (rideaux, tapis, tableaux…), ainsi que les vêtements et autres effets personnels. Il est essentiel de bien évaluer cette valeur pour éviter une sous-assurance.

Une attention particulière doit être portée aux objets de valeur, qui nécessitent souvent une déclaration spécifique dans le contrat d’assurance. Ces objets comprennent les œuvres d’art, antiquités, raretés, bijoux et montres, vélos électriques, instruments de musique, ainsi que tout objet supérieur à 1 500 €. Leur valeur élevée et leur vulnérabilité justifient une couverture adaptée.

Enfin, concernant les systèmes photovoltaïques, la valeur assurée doit inclure les panneaux, chauffe-eaux solaires et batteries.

Comment déterminer son capital assuré ?

Lorsque vous souscrivez un contrat habitation au Portugal, vous devez indiquer la valeur de reconstruction de votre bien à neuf ainsi que la valeur de votre mobilier et objets précieux (bijoux, œuvres d’art, vélos, instruments de musique…). Pour cela, il est conseillé de faire un inventaire pièce par pièce et de conserver factures ou photos, ce qui facilitera la déclaration en cas de sinistre.

L’assurance obligatoire en copropriété horizontale

Au Portugal, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les immeubles ou maisons en copropriété horizontale, souvent en milieu urbain. Toutefois, cette obligation se limite au risque incendie. Autrement dit, le propriétaire doit assurer son logement et les parties communes contre l’incendie, mais pas forcément contre d’autres risques comme le vol, les dégâts des eaux ou le séisme.

Si l’immeuble n’a pas de contrat d’assurance commun, chaque copropriétaire doit inclure une partie des parties communes dans son propre contrat.

Les obligations légales à connaître

L’assurance incendie est obligatoire pour tous les bâtiments en copropriété, y compris les maisons à plusieurs niveaux. En principe, c’est l’ensemble de la copropriété qui souscrit un contrat pour les parties communes. Sinon, chaque copropriétaire doit assurer une fraction de ces parties dans sa propre police.

L’article 1429 impose l’obligation d’assurance : « Les copropriétaires sont tenus d’assurer leurs fractions respectives et les parties communes de l’immeuble contre le risque d’incendie. »

Le décret-loi n° 72/2008, article 149, précise que « dans le cas de bâtiments en régime de copropriété, chaque copropriétaire est tenu de souscrire une assurance couvrant les risques de dommages matériels causés à la partie autonome de l’immeuble qui lui appartient, ainsi qu'à sa quote-part des parties communes, en raison d’un incendie. »

Quelles garanties ne pas négliger ?

Les canalisations enterrées méritent une attention particulière car elles sont entièrement enterrées au Portugal, ce qui complique les réparations en cas de fuite et peut engendrer des coûts importants. Vérifiez que votre contrat inclut bien la garantie « canalisations enterrées » ainsi que la recherche de fuite.

Les dommages électriques sont également fréquents, notamment à cause des courts-circuits et surtensions en période orageuse ou dans certaines zones rurales. Souscrire l’option « dommages électriques » permet de couvrir ces risques et protéger vos appareils électroménagers ou électroniques. Cette option est souvent abordable et essentielle.

En résumé

L’assurance habitation est obligatoire au Portugal, même si cette obligation n’est pas toujours totale, et ses règles diffèrent notablement de celles que vous connaissez en France. Adapter votre contrat aux spécificités locales est essentiel pour une couverture efficace.

Voici cinq conseils pour une assurance habitation bien adaptée au Portugal : ne vous contentez pas de l’assurance incendie obligatoire mais optez pour un contrat multirisques, incluez la garantie séisme si vous êtes en Algarve ou à Lisbonne, vérifiez les plafonds de Responsabilité Civile surtout si vous avez des enfants ou des employés de maison, ajoutez les garanties « dommages électriques » et « canalisations enterrées » qui peuvent vous éviter de lourdes dépenses, et enfin évaluez correctement la valeur de votre bien, mobilier, objets précieux, équipements fixes, ainsi que les panneaux solaires, chauffe-eaux solaires et batteries.

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