Les 16 erreurs à éviter lors de la souscription d'une assurance auto au Portugal

🚗 Souscrire une assurance automobile au Portugal peut sembler simple. Pourtant, de nombreux conducteurs découvrent les limites de leur contrat… uniquement après un accident.

Entre les différences avec les contrats français, les garanties optionnelles, les plafonds d'indemnisation et certaines spécificités du marché portugais, une mauvaise décision peut coûter plusieurs milliers d'euros.

Que vous soyez expatrié, nouvel arrivant ou résident de longue date, voici les 15 erreurs les plus fréquentes à éviter avant de signer votre contrat d'assurance automobile au Portugal.

1️⃣ Choisir uniquement le prix le plus bas

C'est probablement l'erreur la plus fréquente.

Deux assurances peuvent afficher une cotisation quasiment identique tout en offrant des niveaux de protection très différents. Comparer uniquement le montant de la prime est donc une mauvaise approche.

Avant de souscrire, prenez le temps de vérifier notamment :

• le montant de la responsabilité civile ;

• le capital de la protection du conducteur ;

• le capital de la garantie des occupants ;

• les franchises ;

• les garanties réellement incluses ;

• les options disponibles ;

• les conditions du véhicule de remplacement ;

• le plafond de la garantie bris de glace.

Vérifiez également si la compagnie reprend vos années d'assurance acquises à l'étranger.

Certaines compagnies portugaises tiennent compte de votre historique d'assurance afin de reconstruire votre bonus. D'autres vous font repartir avec un coefficient de 100, comme un jeune conducteur.

Le conseil de Global Strategy Portugal : ne choisissez jamais votre assurance uniquement en fonction du prix. Quelques euros d'écart par mois peuvent représenter plusieurs dizaines de milliers d'euros de différence en matière de protection.

2️⃣ Penser que toutes les responsabilités civiles offrent la même protection

La responsabilité civile est la seule garantie obligatoire en assurance automobile. Pourtant, toutes les compagnies ne proposent pas le même niveau de couverture.

Au Portugal, le minimum légal est actuellement de 7 750 000 €, réparti entre :

• 6 450 000 € pour les dommages corporels ;

• 1 300 000 € pour les dommages matériels.

Cependant, de nombreuses compagnies permettent d'augmenter cette garantie jusqu'à 50 000 000 €.

Pourquoi est-ce important ?

En cas d'accident grave impliquant plusieurs victimes, une invalidité permanente ou des dommages matériels très importants, les indemnisations peuvent atteindre plusieurs millions d'euros.

Si les dommages dépassent le plafond prévu par votre contrat, vous pouvez être tenu de supporter personnellement la différence.

Pour quelques euros de plus par an, il est souvent possible de bénéficier d'une protection bien supérieure.

Le conseil de Global Strategy Portugal : privilégiez, lorsque cela est possible, une responsabilité civile de 50 000 000 €. Le coût supplémentaire est généralement faible comparé à la protection apportée.

3️⃣ Penser que tous les contrats couvrent automatiquement le conducteur

Contrairement à une idée largement répandue, le conducteur responsable d'un accident n'est pas automatiquement indemnisé.

Au Portugal, la protection du conducteur est généralement une garantie optionnelle.

Sans cette garantie, le conducteur responsable peut ne recevoir aucune indemnisation pour :

• ses blessures ;

• son invalidité permanente ;

• son décès.

Pourtant, il s'agit de l'une des garanties les plus importantes du contrat.

4️⃣ Sous-estimer le capital de la protection du conducteur

La présence de cette garantie ne suffit pas.

Il faut également vérifier le capital assuré.

Selon les compagnies, les montants proposés sont très variables :

• 5 000 € ;

• 15 000 € ;

• 25 000 € ;

• 50 000 € ;

• jusqu'à 500 000 €.

Les premiers niveaux deviennent rapidement insuffisants en cas d'invalidité permanente ou de décès.

Le conseil de Global Strategy Portugal : pour quelques euros supplémentaires par an, il est souvent possible de multiplier considérablement le niveau de protection.

5️⃣ Oublier de vérifier la garantie des occupants

La garantie des occupants est souvent négligée alors qu'elle protège les passagers transportés dans votre véhicule.

C'est une garantie particulièrement importante au Portugal, où il est fréquent de prêter sa voiture à ses enfants, petits-enfants ou à d'autres membres de la famille, notamment pendant les vacances.

Avant de souscrire, vérifiez notamment :

• le capital prévu pour les occupants ;

• les conditions d'indemnisation en cas de blessures ;

• le capital versé en cas d'invalidité permanente ;

• le capital prévu en cas de décès.

Comme pour la protection du conducteur, les capitaux peuvent varier fortement d'une compagnie à l'autre.

Le conseil de Global Strategy Portugal : ne regardez pas uniquement si la garantie est présente. Vérifiez surtout le montant réellement assuré afin que vos passagers bénéficient d'une protection suffisante en cas d'accident grave.

6️⃣ Oublier les garanties contre les catastrophes naturelles

Le Portugal est régulièrement confronté à :

• des incendies de forêt ;

• des tempêtes ;

• des inondations ;

• des chutes d'arbres ;

• des épisodes de grêle.

Ces événements ne sont pas systématiquement couverts dans tous les contrats.

Si vous habitez dans une région particulièrement exposée, prenez le temps de vérifier que cette garantie est bien incluse dans votre assurance.

Le conseil de Global Strategy Portugal : les phénomènes climatiques sont de plus en plus fréquents. Vérifiez que votre contrat couvre bien les catastrophes naturelles avant qu'un sinistre ne survienne.

7️⃣ Ne pas vérifier si le vandalisme est couvert

Rayures volontaires, rétroviseurs cassés, pneus crevés volontairement, dégradations...

Le vandalisme n'est pas automatiquement inclus dans toutes les formules.

Certaines compagnies le proposent uniquement dans les contrats les plus complets ou en option.

Avant de signer votre contrat, vérifiez si cette garantie est bien prévue ainsi que les éventuelles franchises applicables.

Le conseil de Global Strategy Portugal : si votre véhicule stationne régulièrement dans la rue ou sur un parking public, cette garantie peut s'avérer particulièrement utile.

8️⃣ Ignorer le montant des franchises

Deux contrats peuvent proposer exactement les mêmes garanties avec des franchises totalement différentes.

Par exemple :

• Contrat A : franchise de 250 €.

• Contrat B : franchise de 1 000 €.

À première vue, la cotisation peut sembler presque identique.

Pourtant, en cas de sinistre, la différence sera directement à votre charge.

Il est donc indispensable de comparer non seulement les garanties, mais également les franchises prévues pour chacune d'elles.

Le conseil de Global Strategy Portugal : une assurance moins chère avec une franchise très élevée peut finalement vous coûter beaucoup plus cher lors du premier sinistre.

9️⃣ Ne pas vérifier la valeur assurée de votre véhicule

C'est l'une des plus grandes différences entre une assurance française et une assurance portugaise.

En France, lorsqu'un véhicule est déclaré économiquement irréparable ou volé, l'indemnisation est généralement calculée selon sa valeur au jour du sinistre (Argus, kilométrage, état général, marché de l'occasion...), sauf garanties particulières.

Au Portugal, le fonctionnement est différent.

La valeur assurée est généralement la valeur qui servira de base à votre indemnisation en cas de vol ou de perte totale.

Il est donc essentiel de vérifier cette valeur dès la souscription.

Soyez particulièrement vigilant si votre véhicule est un véhicule importé, ce qui est très fréquent au Portugal.

Les compagnies utilisent des bases de données qui ne reprennent pas toujours exactement votre véhicule.

Par exemple, elles peuvent enregistrer :

• une finition inférieure ;

• une motorisation différente ;

• une boîte de vitesses différente ;

• ou une version ne comprenant pas toutes vos options.

Or, la valeur assurée dépend directement de ces caractéristiques.

Pensez également à vérifier que les principales options de votre véhicule sont bien reprises au contrat, notamment :

• la boîte automatique ;

• le toit panoramique ;

• la sellerie cuir ;

• les jantes spécifiques ;

• le système de navigation ;

• les équipements de sécurité ou de confort installés d'origine.

Une erreur de version ou l'oubli de certaines options peut diminuer la valeur assurée de plusieurs milliers d'euros… et donc réduire d'autant votre indemnisation.

Le conseil de Global Strategy Portugal : demandez toujours à votre assureur de vous communiquer la version exacte du véhicule retenue ainsi que la valeur assurée figurant au contrat. Au Portugal, ces deux éléments sont déterminants en cas de perte totale.

🔟 Ne pas vérifier les options réellement souscrites

Au Portugal, de nombreuses garanties importantes sont proposées en option.

Selon les compagnies et les formules choisies, certaines garanties peuvent ne pas être incluses automatiquement.

C'est notamment le cas, selon les contrats, pour :

• le véhicule de remplacement ;

• le bris de glace ;

• la protection juridique ;

• les catastrophes naturelles ;

• le vandalisme.

Ne vous fiez donc jamais uniquement au nom commercial de la formule (« Tous risques », « Premium », « Excellence », etc.).

Deux contrats portant le même nom peuvent offrir des niveaux de protection très différents.

Le conseil de Global Strategy Portugal : demandez toujours la liste précise des garanties incluses et des options souscrites. C'est souvent dans ces détails que se trouvent les plus grandes différences entre deux contrats.

🔟1️⃣ Penser que le bris de glace couvre automatiquement tous les sinistres

Beaucoup d'automobilistes pensent qu'en souscrivant la garantie bris de glace, tous les dommages seront automatiquement pris en charge.

Pourtant, il est important de vérifier :

• le plafond d'indemnisation ;

• l'existence ou non d'une franchise.

Selon les compagnies, les conditions peuvent varier sensiblement.

Le conseil de Global Strategy Portugal : comparez toujours les plafonds et les franchises. Une garantie bris de glace moins chère peut finalement être beaucoup moins intéressante au moment d'un sinistre.

🔟2️⃣ Oublier la protection juridique

La protection juridique est souvent considérée comme une garantie secondaire. Pourtant, elle peut s'avérer extrêmement utile.

Elle peut notamment intervenir en cas de :

• contestation de responsabilité ;

• litige avec un garage ;

• recours contre un tiers responsable ;

• désaccord sur l'indemnisation ;

• procédure judiciaire.

Les frais d'avocat, d'expertise ou de justice peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d'euros.

Le conseil de Global Strategy Portugal : pour une cotisation souvent très faible, la protection juridique peut vous éviter des dépenses importantes et vous permettre de défendre efficacement vos droits.

🔟3️⃣ Penser que l'on peut ajouter un second conducteur comme en France

C'est une différence importante entre les assurances françaises et portugaises.

Au Portugal, il n'existe généralement pas de notion de conducteur principal et de conducteur secondaire comme en France.

C'est le véhicule qui est assuré, et non une personne désignée pour le conduire.

Toute personne titulaire d'un permis de conduire valable dans un pays de l'Union européenne peut donc conduire le véhicule, sous réserve de respecter les conditions prévues au contrat.

En revanche, lors de la souscription, la compagnie tient compte du profil du conducteur déclaré (âge, ancienneté du permis, historique des sinistres, antécédents d'assurance…) pour calculer la cotisation.

Le conseil de Global Strategy Portugal : ne cherchez pas à reproduire le fonctionnement des contrats français. Au Portugal, l'organisation des contrats est différente et mérite d'être étudiée avant la souscription.

🔟4️⃣ Oublier de préserver ses antécédents d'assurance

C'est une règle peu connue mais qui peut avoir des conséquences importantes.

Au Portugal, si vous restez plus de 180 jours sans être assuré, vous perdez généralement vos antécédents d'assurance.

Vous risquez alors de repartir avec un coefficient de départ, comme un conducteur sans historique, ce qui peut entraîner une augmentation importante de votre cotisation.

Cette situation concerne fréquemment les couples possédant deux véhicules qui décident de mettre les deux contrats au nom d'une seule personne.

Pour préserver l'historique des deux conducteurs, il est généralement préférable que chaque conducteur assure un véhicule à son nom, lorsque cela est possible.

Le conseil de Global Strategy Portugal : avant de souscrire vos contrats, réfléchissez à la meilleure stratégie pour votre foyer. Une mauvaise répartition peut vous faire perdre plusieurs années d'antécédents d'assurance et augmenter durablement le coût de vos futurs contrats.

🔟5️⃣ Penser que le véhicule de remplacement est toujours inclus

Beaucoup de conducteurs découvrent après un accident qu'ils n'ont droit à aucun véhicule de remplacement.

Selon les compagnies, cette garantie peut être :

• absente ;

• proposée uniquement en option ;

• limitée à certains sinistres (accident, vol...) ;

• limitée à un nombre de jours ;

• limitée à une catégorie de véhicule.

Les différences sont parfois très importantes d'un contrat à l'autre.

Le conseil de Global Strategy Portugal : si vous utilisez quotidiennement votre véhicule pour travailler ou pour vos déplacements familiaux, vérifiez précisément les conditions du véhicule de remplacement avant de signer votre contrat.

🔟6️⃣ Penser qu'il est possible de souscrire une assurance temporaire

C'est une différence importante entre la France et le Portugal.

En France, il est relativement facile de trouver une assurance automobile temporaire pour :

• quelques jours ;

• une semaine ;

• un mois ;

• quelques mois ;

• ou encore pour un nombre limité de kilomètres.

Au Portugal, ce type de contrat n'existe pratiquement pas sur le marché des assurances destinées aux particuliers.

Les compagnies proposent généralement des contrats annuels, renouvelables chaque année.

Cette particularité peut surprendre les nouveaux arrivants, notamment lorsqu'ils souhaitent assurer provisoirement un véhicule importé, un véhicule en attente d'immatriculation ou une voiture utilisée seulement de manière occasionnelle.

Le conseil de Global Strategy Portugal : si vous pensez avoir besoin d'une assurance pour une courte durée, renseignez-vous avant l'achat ou l'importation de votre véhicule. Les solutions disponibles au Portugal sont beaucoup plus limitées qu'en France et il est préférable d'anticiper cette situation.

🧠 Conclusion

Le conseil de Global Strategy Portugal

L'assurance automobile est souvent perçue comme un produit standard. Pourtant, deux contrats affichant une cotisation quasiment identique peuvent offrir des niveaux de protection très différents.

Au Portugal, certaines spécificités méritent une attention particulière : le montant de la responsabilité civile, la protection du conducteur et des occupants, la valeur assurée du véhicule, les franchises, les garanties proposées en option, les conditions du véhicule de remplacement ou encore la conservation de vos antécédents d'assurance.

Comparer uniquement le prix est donc rarement la meilleure stratégie.

Chez Global Strategy Portugal, nous analysons les contrats de nombreuses compagnies afin de vous proposer une couverture réellement adaptée à votre profil, à votre véhicule et à votre budget.

Notre objectif est simple : vous permettre de comprendre précisément ce que couvre votre contrat… avant d'avoir un sinistre.

Une assurance automobile ne se choisit jamais uniquement sur son prix.

Le montant de la responsabilité civile, les capitaux de la protection du conducteur et des occupants, la valeur assurée du véhicule, les franchises, les options, les garanties d'assistance, le véhicule de remplacement ou encore la conservation de vos antécédents d'assurance peuvent faire une énorme différence le jour où vous aurez réellement besoin de votre assurance.

Prendre quelques minutes pour comparer ces éléments avant de signer peut vous éviter de mauvaises surprises et vous faire économiser plusieurs milliers d'euros en cas de sinistre.

Si vous souhaitez être accompagné dans le choix de votre assurance automobile au Portugal, Global Strategy Portugal vous aide à comparer plusieurs compagnies et à choisir un contrat réellement adapté à vos besoins.