Assurance santé internationale ou assurance santé portugaise : laquelle choisir au Portugal ?

💊 Lorsqu'on s'installe au Portugal, l'une des premières préoccupations concerne la couverture santé.

Faut-il souscrire une assurance santé portugaise ? Opter pour une assurance santé internationale au 1er euro ? Ou choisir une complémentaire santé internationale (souvent appelée mutuelle internationale) associée à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) ou à la Sécurité sociale française pour les retraités ?

La réponse dépend de nombreux critères : votre pays de résidence, votre situation familiale, votre activité professionnelle, vos habitudes de soins, votre mobilité internationale et bien entendu votre budget.

Chez Global Strategy, nous accompagnons quotidiennement les expatriés francophones installés au Portugal afin de les aider à choisir la solution la plus adaptée à leurs besoins. Nous constatons que beaucoup de personnes sélectionnent leur contrat uniquement en fonction du prix, sans connaître les différences de fonctionnement entre les assurances portugaises et les assurances internationales.

Pourtant, derrière des cotisations parfois proches se cachent des niveaux de couverture très différents.

Dans cet article, nous faisons le point sur les avantages, les limites et les profils auxquels s'adresse chaque solution.

➡️ L'assurance santé portugaise : une excellente solution… sous certaines conditions

Pour les personnes vivant principalement au Portugal, l'assurance santé portugaise est souvent la première option envisagée.

Elle permet d'accéder rapidement au réseau privé portugais, reconnu pour sa qualité, avec des établissements comme CUF, Hospital da Luz, Lusíadas ou encore Trofa Saúde.

Selon le contrat choisi, vous bénéficiez soit de tarifs négociés auprès des établissements partenaires, soit d'un remboursement de vos dépenses de santé.

Les cotisations sont généralement attractives et permettent de bénéficier d'un accès rapide aux soins privés.

Cependant, il est important de ne pas s'arrêter au montant de la cotisation.

Deux assurances portugaises peuvent coûter presque le même prix tout en offrant des garanties très différentes.

➡️ Les avantages

Une assurance santé portugaise présente de nombreux atouts :

• des cotisations généralement plus accessibles que les contrats internationaux ; 

• un accès rapide aux principaux hôpitaux privés portugais ; 

• des délais de rendez-vous souvent très courts ; 

• plusieurs niveaux de garanties selon votre budget ; 

• une gestion simple pour les personnes vivant essentiellement au Portugal ; 

• une solution parfaitement adaptée aux besoins de la majorité des résidents. 

Pour une personne qui réalise l'essentiel de ses soins au Portugal et voyage peu, cette solution est souvent très pertinente.

➡️ Les limites d'une assurance santé portugaise

En revanche, il est indispensable de bien connaître les limites de ces contrats avant de souscrire.

Selon les compagnies et les garanties choisies, vous pourrez notamment être confronté à :

• une couverture principalement limitée aux soins réalisés au Portugal ; 

• des garanties réduites lors des séjours prolongés à l'étranger ; 

• des plafonds de remboursement parfois inférieurs à ceux des assurances internationales haut de gamme ; 

• des plafonds annuels sur les soins ambulatoires (consultations, spécialistes, examens, analyses, imagerie médicale…) qui peuvent être rapidement atteints ; 

• des restes à charge parfois importants, notamment lorsque les soins sont réalisés hors du réseau conventionné ou lorsque certains plafonds sont dépassés ; 

• des médicaments prescrits rarement remboursés, ou seulement de manière limitée selon les compagnies ; 

• des garanties optiques et dentaires généralement proposées sous forme de forfaits annuels relativement faibles, laissant un reste à charge important à l'assuré ; 

• un questionnaire médical est généralement demandé lors de la souscription ; 

• des délais de carence sont fréquemment appliqués, notamment 60 jours pour les soins ambulatoires, 180 jours pour les hospitalisations et 365 jours pour la grossesse et l'accouchement, selon les compagnies et les garanties souscrites ; 

• des garanties qui peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. 

Autrement dit, une assurance santé portugaise ne signifie pas que tous vos frais médicaux seront remboursés.

➡️ Attention aux restes à charge

C'est probablement le point qui surprend le plus les expatriés lorsqu'ils utilisent leur assurance pour la première fois.

Contrairement à une idée reçue, une assurance santé portugaise ne prend pas systématiquement en charge l'intégralité des dépenses de santé.

Selon le contrat souscrit, vous pouvez être confronté à :

• des plafonds de remboursement ; 

• des participations financières restant à votre charge ; 

• des limitations sur certains examens ou traitements ; 

• des forfaits optiques et dentaires rapidement atteints ; 

• une absence ou une limitation importante du remboursement des médicaments. 

Il est également important de vérifier les délais de carence prévus au contrat. Au Portugal, la plupart des assurances santé appliquent une période d'attente avant que certaines garanties puissent être utilisées. Il est donc préférable de souscrire votre contrat avant d'avoir besoin de soins importants.

Chez Global Strategy, nous analysons systématiquement ces éléments afin de proposer à nos clients une solution adaptée à leurs besoins réels et d'éviter les mauvaises surprises au moment d'utiliser leur assurance.

➡️ L'assurance santé internationale : une couverture sans frontières

Contrairement à une assurance portugaise, une assurance santé internationale est conçue pour les personnes vivant à l'étranger ou partageant leur temps entre plusieurs pays.

Elle offre généralement une protection plus étendue, des plafonds de remboursement plus élevés et une plus grande liberté dans le choix des médecins et des établissements de santé.

Il existe deux grandes familles de contrats :

• l'assurance santé internationale au 1er euro ; 

• la complémentaire santé internationale (mutuelle internationale) venant compléter un régime de base comme la CFE ou la Sécurité sociale française, notamment pour les retraités bénéficiant du formulaire S1.

➡️ L'assurance santé internationale au 1er euro : une couverture complète

Contrairement à une assurance santé portugaise, une assurance santé internationale au 1er euro fonctionne de manière totalement indépendante des systèmes de santé nationaux.

L'assureur devient votre unique interlocuteur et rembourse directement vos frais médicaux dès le premier euro dépensé.

Vous n'avez donc pas besoin d'être affilié à la Sécurité sociale française ni à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE).

Cette formule est particulièrement adaptée aux expatriés qui souhaitent bénéficier d'une couverture internationale haut de gamme ou qui vivent entre plusieurs pays.

➡️ Les avantages d'une assurance santé internationale au 1er euro

Cette solution offre de nombreux avantages :

• une couverture mondiale selon la zone géographique choisie ; 

• des plafonds de remboursement généralement très élevés ; 

• une grande liberté dans le choix des médecins, spécialistes et établissements de santé ; 

• une excellente prise en charge des hospitalisations ; 

• des garanties souvent plus complètes que celles proposées par les assurances portugaises ; 

• une assistance internationale et un rapatriement inclus dans la plupart des contrats ; 

• un seul organisme pour gérer l'ensemble des remboursements, ce qui simplifie les démarches administratives. 

Les contrats internationaux haut de gamme proposent également des garanties renforcées pour :

• les consultations spécialisées ; 

• les examens médicaux ; 

• l'hospitalisation ; 

• les traitements lourds ; 

• les médecines douces selon les contrats ; 

• l'optique ; 

• le dentaire ; 

• la maternité. 

Pour les personnes voyageant régulièrement ou partageant leur vie entre plusieurs pays, cette solution apporte une véritable tranquillité d'esprit.

➡️ Les inconvénients

Comme toute solution, l'assurance santé internationale au 1er euro présente également quelques limites.

Les principales sont :

• des cotisations généralement plus élevées qu'une assurance santé portugaise ; 

• un questionnaire médical systématiquement demandé lors de la souscription ; 

• des exclusions ou des surprimes possibles en fonction des antécédents médicaux ; 

• un délai de carence maternité généralement de 12 mois (365 jours) avant la prise en charge des frais liés à la grossesse et à l'accouchement. 

En revanche, contrairement à la majorité des assurances portugaises, il n'existe généralement pas de délai de carence de 60 jours pour les soins ambulatoires ni de 180 jours pour les hospitalisations, sauf cas particuliers prévus par certains assureurs.

➡️ La complémentaire santé internationale (mutuelle internationale)

La complémentaire santé internationale, souvent appelée « mutuelle internationale », fonctionne différemment.

Elle ne remplace pas un régime de base.

Elle vient compléter les remboursements :

• de la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) pour les expatriés qui ont choisi d'y adhérer ; 

• ou de la Sécurité sociale française, notamment pour les retraités bénéficiant de leurs droits grâce au formulaire S1. 

Elle permet ainsi de réduire le reste à charge après l'intervention du régime de base.

Cette solution est particulièrement appréciée des expatriés qui souhaitent conserver un fonctionnement proche du système français.

➡️ Les avantages

La complémentaire santé internationale présente plusieurs atouts :

• un coût souvent inférieur à celui d'une assurance internationale au 1er euro ; 

• une continuité avec le système français ; 

• plusieurs niveaux de garanties selon votre budget ; 

• une couverture pouvant être adaptée à votre situation familiale ; 

• un excellent compromis entre niveau de protection et coût global. 

Pour de nombreux expatriés vivant durablement au Portugal, il s'agit d'une solution très pertinente.

➡️ Les inconvénients

En revanche, cette solution présente également certaines contraintes.

Les remboursements dépendent du régime de base.

Autrement dit, lorsque vous êtes affilié à la CFE, celle-ci intervient en premier.

La complémentaire calcule ensuite son remboursement sur la base de celui effectué par la CFE.

Ce fonctionnement peut entraîner :

• des démarches administratives auprès de plusieurs organismes ; 

• des délais de remboursement plus longs ; 

• des avances de frais selon les situations ; 

• une qualité de remboursement dépendant directement du niveau de prise en charge du régime de base. 

Autrement dit, même avec une excellente complémentaire santé, le remboursement final dépendra toujours du fonctionnement de la CFE ou de la Sécurité sociale française.

➡️ Le cas particulier de la CFE

La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) permet aux expatriés qui y sont éligibles de conserver un régime de base inspiré de la Sécurité sociale française.

Elle est particulièrement intéressante pour certaines catégories d'expatriés souhaitant conserver une continuité avec le système français.

En revanche, la CFE ne constitue pas une assurance santé complète.

Elle rembourse selon ses propres bases de remboursement.

C'est pourquoi la majorité des expatriés choisissent de l'associer à une complémentaire santé internationale.

Cette combinaison permet généralement :

• de réduire le reste à charge ; 

• d'améliorer les remboursements ; 

• de conserver une couverture cohérente entre la France et le Portugal. 

Chez Global Strategy, nous étudions systématiquement si la CFE représente ou non un intérêt selon votre situation personnelle.

En effet, elle n'est pas toujours la solution la plus avantageuse, notamment pour les personnes très mobiles ou recherchant une couverture internationale haut de gamme.

➡️ Quelle solution choisir au Portugal ?

Il n'existe pas de réponse universelle.

Le meilleur contrat dépend avant tout de votre situation personnelle, de votre mode de vie, de votre mobilité et de vos besoins médicaux.

Le contrat idéal pour un retraité vivant toute l'année au Portugal ne sera pas forcément adapté à un entrepreneur qui voyage régulièrement entre plusieurs pays.

C'est pourquoi il est indispensable d'étudier votre situation avant de souscrire.

➡️ L'assurance santé portugaise est généralement adaptée si…

Une assurance santé portugaise conviendra généralement davantage :

• aux personnes vivant principalement au Portugal ; 

• aux personnes effectuant la majorité de leurs soins sur le territoire portugais ; 

• aux salariés et indépendants affiliés au système portugais ; 

• aux personnes recherchant une solution économique ; 

• à celles qui voyagent peu hors du Portugal. 

En revanche, il faudra bien vérifier :

• les plafonds de remboursement ; 

• les plafonds annuels des soins ambulatoires ; 

• les restes à charge ; 

• les garanties hospitalisation ; 

• les remboursements des médicaments ; 

• les forfaits optique et dentaire ; 

• les délais de carence ; 

• les exclusions prévues au contrat. 

Ces éléments peuvent faire une différence importante au moment d'utiliser votre assurance.

➡️ L'assurance santé internationale au 1er euro sera souvent préférable si…

Cette solution est généralement recommandée :

• aux expatriés très mobiles ; 

• aux chefs d'entreprise ; 

• aux investisseurs ; 

• aux travailleurs internationaux ; 

• aux personnes partageant leur temps entre plusieurs pays ; 

• aux familles recherchant une couverture haut de gamme ; 

• aux personnes souhaitant bénéficier de plafonds de remboursement élevés. 

Elle conviendra également aux personnes qui souhaitent disposer d'un interlocuteur unique pour l'ensemble de leurs remboursements.

➡️ La complémentaire santé internationale (mutuelle internationale) sera souvent la meilleure solution si…

Cette formule est souvent particulièrement intéressante :

• pour les expatriés souhaitant conserver un fonctionnement proche du système français ; 

• pour les personnes affiliées à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) ; 

• pour les retraités bénéficiant de la Sécurité sociale française via le formulaire S1 ; 

• pour les familles installées durablement au Portugal ; 

• pour les personnes recherchant un bon équilibre entre niveau de protection et budget. 

Dans de nombreuses situations, cette combinaison permet d'obtenir un excellent niveau de couverture tout en maîtrisant le coût de son assurance.

➡️ Le prix ne doit jamais être le seul critère

Lorsqu'ils recherchent une assurance santé, beaucoup d'expatriés commencent par comparer les cotisations.

Pourtant, deux contrats affichant un tarif proche peuvent offrir des niveaux de protection totalement différents.

Avant de souscrire, il est indispensable d'analyser :

• les plafonds de remboursement ; 

• les garanties hospitalisation ; 

• les soins ambulatoires ; 

• les consultations de spécialistes ; 

• les examens médicaux ; 

• les remboursements des médicaments ; 

• les garanties maternité ; 

• les délais de carence ; 

• les exclusions ; 

• les plafonds optiques et dentaires ; 

• les restes à charge ; 

• les modalités de prise en charge hospitalière ; 

• les zones géographiques couvertes ; 

• les services d'assistance et de rapatriement. 

Une assurance moins chère n'est pas toujours la plus économique lorsqu'un problème de santé survient.

➡️ Pourquoi faire appel à Global Strategy ?

Choisir une assurance santé au Portugal est devenu particulièrement complexe.

Chaque compagnie propose ses propres garanties, ses exclusions, ses plafonds, ses réseaux de soins et ses conditions de remboursement.

Chez Global Strategy, nous sommes courtiers en assurances indépendants.

Notre rôle n'est pas de vous vendre le contrat d'une seule compagnie, mais de comparer les principales assurances portugaises et internationales afin de vous proposer la solution réellement adaptée à votre situation.

Nous accompagnons les expatriés francophones installés au Portugal, qu'ils soient :

• salariés ; 

• indépendants ; 

• chefs d'entreprise ; 

• retraités ; 

• investisseurs ; 

• familles ; 

• futurs expatriés. 

Notre accompagnement comprend notamment :

• l'analyse de votre situation personnelle ; 

• la comparaison de plusieurs compagnies d'assurance ; 

• l'explication détaillée des garanties ; 

• l'étude des plafonds et des restes à charge ; 

• la vérification des délais de carence et des exclusions ; 

• un accompagnement en français avant, pendant et après la souscription. 

Notre objectif est simple : vous permettre de bénéficier d'une couverture réellement adaptée à vos besoins, sans payer pour des garanties inutiles.

➡️ Conclusion

Choisir entre une assurance santé portugaise, une assurance santé internationale au 1er euro ou une complémentaire santé internationale (mutuelle internationale) associée à la CFE ou à la Sécurité sociale française dépend avant tout de votre situation personnelle.

Une assurance santé portugaise sera souvent parfaitement adaptée aux personnes vivant principalement au Portugal, à condition de bien comprendre ses limites, notamment les restes à charge, les plafonds de remboursement, les garanties ambulatoires, les forfaits optiques et dentaires, les conditions de remboursement des médicaments, ainsi que les délais de carence.

Une assurance santé internationale au 1er euro conviendra davantage aux personnes recherchant une couverture mondiale, des garanties haut de gamme et une gestion simplifiée avec un seul interlocuteur.

Enfin, pour les expatriés affiliés à la CFE ou les retraités bénéficiant de la Sécurité sociale française via le formulaire S1, une complémentaire santé internationale représente souvent un excellent compromis entre niveau de protection et maîtrise du budget.

Chaque situation étant différente, il est essentiel de réaliser une étude personnalisée avant de faire son choix.

Besoin d'aide pour choisir votre assurance santé au Portugal ?

Vous hésitez entre une assurance santé portugaise, une assurance santé internationale ou une complémentaire santé associée à la CFE ?

Global Strategy vous accompagne dans l'étude de votre situation et compare pour vous les principales compagnies d'assurance afin de trouver la solution la plus adaptée à vos besoins, à votre budget et à votre mode de vie.

Parce qu'une bonne assurance santé ne se choisit pas uniquement en fonction de son prix, mais surtout en fonction de la protection dont vous aurez réellement besoin le jour où un problème de santé surviendra.